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Assurance-vie versus contrat Retraite

En plus des prestations des régimes obligatoires (base, complémentaire, supplémentaire), vous êtes nombreux  à juger opportun de vous constituer un complément de revenu en vue de la retraite.
Très souvent, votre choix s’oriente en matière d’épargne financière vers des contrats Madelin, voir des PERP. Est-ce le bon choix ?
Le principal intérêt des dispositifs Madelin ou PERP est fiscal, car les cotisations sont déductibles du revenu imposable (base différente selon les cas) et exonérées de prélèvements sociaux.
Cependant, ces deux dispositifs présentent des inconvénients :

  • Ils imposent une sortie en rente : à hauteur de 80% pour le PERP et de 100% pour les contrats Madelin.
  • Dans  le cadre du contrat Madelin, vous vous engagez sur un montant annuel minimum de cotisation auquel vous ne pouvez théoriquement pas déroger (sauf exception).
  • Dans le cadre du PERP et des contrats Madelin, votre épargne est bloquée jusqu’à la liquidation de votre contrat (date de votre départ en retraite…) rachats, avance ou prise de garantie sont impossibles.

Face à ce constat on peut s’interroger sur la pertinence d’une telle souscription, il ne faut pas se cantonner à la souscription d’un contrat retraite.
En comparaison, l’assurance-vie offre beaucoup plus de souplesse :

  • Votre épargne est disponible.
  • Les versements peuvent être libres ou programmés.
  • Le contrat peut être donné en garantie ou servir dans des montages.
  • Il n'y a pas d’obligation de sortie en rente : vous pourrez ajuster vos rachats en fonction de vos besoins, ou disposer d’un capital pour réaliser vos projets.
  • L’offre financière est bien plus importante.

Le contrat d’assurance- vie est donc bien plus souple qu’un PERP ou qu'un Madelin et vous permet de mieux gérer votre épargne.
Toutefois, l’assurance-vie ne procure aucun avantage à l’entrée. Aucune réduction d’impôt ne vous sera accordée lors de vos versements. L’avantage est la faible fiscalité notamment en cas de rachat après 8 ans.
Assurance-vie, PERP et contrat Madelin sont des outils différents qu’il peut être intéressant de combiner pour préparer au mieux votre retraite :

  • PERP et Madelin : ils sont des outils d’épargne retraite classique. Ils vous permettront d’épargner tout en réalisant des économies d’impôt parfois substantielles.
    Vous ne pouvez souscrire un Madelin que lorsque vous êtes en activité et un PERP jusqu'à 70 aans. 
  • Assurance-vie : elle vous permet de vous constituer un capital retraite disponible ou mobilisable en cas de besoin. Elle peut également vous permettre de mettre en place une stratégie de revenus complémentaires pour votre retraite : montage à base d’avance et de SCPI, rachats partiels programmés,…

 Notez que votre assurance-vie restera pour vous un outil de gestion et de constitution de votre patrimoine, même après votre départ en  retraite…

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